停息挂账，停息是指终止逾期所产生的利息，挂账是指借款额度暂时性放以后解决停息挂账是专门针对并没有充分的还款能力偿还欠款的人而发布的一类偿还方法，停息挂账之后由银行依据偿还人实际情况制订偿还计划方案;随后由借款人依据偿还计划方案每月清偿相应的借款就可以。

一.协商前要有一个完整的思路

1、要明确知道自己的信用卡的使用情况，哪张信用卡逾期，逾期金额多少逾期时间多久；

2、每月的固定收入是多少，能还多少，分多少期等；

3、分析自己先还哪家银行是最有利，大概可以分到多少期是有能力偿还的；提前和银行说明情况先还本金。

商业银行信用卡管理办法第57条明确规定：发卡银行收到持卡人还的款时，逾期1~90天（包含90天）是按照先还利息或者是各项费用，然后还本金；逾期90天以上的是按照先还本金，然后还利息。公众号:雪儿财商

二.停息挂账，债务优化需要提前做好这三点:

(1)面对催收不要逃避: 具体表现在自从逾期后，和银行内部人员或者是三方催收的态度如何，是否诚恳表明自己的需求和态度。公众号:雪儿财商

(2)表明实际情况:不要银行不对你进行催收，你就不管不顾，自己应该主动联系银行，说明自己目前的经济情况，失业状态，家庭困难等等，

(3)有一定的经济和还款能力: 有一定的收入来源，能够每个月如约还款

三.个人债务优化怎么做

1、停催

催收就是当用户逾期时，银行和金融机构会以短信和电话方式，联系借款人并通过种种逼迫利诱的话术让其还款。

而停催也很简单，因为法律上是不允许金融机构催收的，而金融机构又是银保监会管理的，需要遵守的规章制度很多。公众号:雪儿财商

例如催收短信和电话都不允许辱骂侮辱借款人，也不允许在非工作时段联系借款人，一直找12345和银保监会投诉就行。

2、停息挂账、协商减免

停息挂账又称延期还款，就是让金融机构在一段时间内不处理这笔债务，并且停止计算利息。

协商减免是停息挂账的前提，也就是要和金融机构协商好如何处理这笔债务，减多少利息、延期多长时间等等。

这两个需求的实现关键在于材料，因为金融机构都有对弱势群体的减免政策，只要有贫困证明和大病证明，就能争取到停息挂账和协商减免